디딤돌 대출 한도 계산법
디딤돌 대출의 한도는 신청 유형, 담보 주택의 가치, 소득, 그리고 기존 부채 상황에 따라 결정됩니다. 대출 한도는 아래 세 가지 방식으로 계산되며, 이 중 가장 낮은 금액이 실제 대출 한도로 적용됩니다:
1. LTV(Loan to Value)와 DTI(Debt to Income) 기준
LTV
주택 가격 대비 대출 가능 비율로, 일반적으로 70%까지 적용되며, 생애 최초 주택 구입자는 80%까지 가능 합니다.
DTI
연소득 대비 총부채 상환 비율로, 최대 60%까지 허용됩니다.
예
5억 원짜리 주택을 구입하련느 경우, LTV를 70%로 적용하면 최대 3억 5천만 원까지 가능하지만, DTI 기준으로 소득 대비 상환 능력이 부족하면 한도가 줄어듭니다.
2. 매매가격 이내
대출 총액(디딤돌 대출 + 기타 대출)은 매매가격을 초과할 수 없습니다.
3. 담보 평가액에서 선순위 채권 및 입차 보증금 차감
담보 평가액이 5억 원이고 선순위 채권이 1억 원이라면, (5억X70%) – 1억= 2억 5천만원이 한도가 됩니다.
대출 조건 및 금리
대상자: 무주택자이며, 부부 합산 연소득이 일반적으로 6천만 원 이하(생애 최초 구입자나 신혼부부는 7천만 원 이하)이어야 합니다.
대상 주택: 주택 가격은 수도권 기준으로 최대 5억 원(신혼부부는 최대 6억 원), 전용면적은 도시 지역에서 최대 85㎡까지 허용됩니다.
금리: 연 2.15~3.55%의 고정금리 또는 변동금리가 적용되며, 소득 수준과 대출 기간에 따라 달라집니다
사례 분석
사례 1: 일반 신청자
- 조건: 연소득 5천만 원, 담보 주택 가격 4억 원
- 계산
- LTV 기준: 4억 X 70%= 2억 8천만원
- DTI 기준: 연소득 대비 상환 가능 금액으로 계산 시 약 2억 원 가능
- 결과: 두 기준 중 낮은 금액인 약 2억 원이 한도로 설정됨
사례 2: 생애 최초 구입자
- 조건: 연소득 6천만 원, 담보 주택 가격 5억 원
- 계산
- LTV 기준: 5억 X 80%= 4억원
- 결과: 생애 최초 구입자로서 최대 한도인 3억 원 적용
사례 2: 신혼부부
- 조건: 연소득 합산 7천만 원, 담보 주택 가격 6억 원
- 계산
- LTV 기준: 6억 X 70%= 4억2천만원
- 결과: 신혼부부 한도인 최대 4억 원 적용
유의사항
- 디딤돌 대출은 신청 후 담보 주택에 전입 신고를 하고 최소 1년간 실거주해야 하며, 이를 위반할 경우 대출이 회수될 수 있습니다24.
- 최근 수도권 규제 강화로 인해 일부 지역에서는 한도가 줄어드는 등 정책 변경이 있을 수 있으니 최신 정보를 확인해야 합니다
디딤돌 대출은 무주택자의 내 집 마련을 돕는 중요한 금융 상품으로, 자신의 소득과 자산 상황에 맞게 활용하면 유리합니다.
Q&A
Q1. 디딤돌 대출 한도를 높이는 방법은 없나요?
A1. 대출 한도는 소득과 주택 가격에 따라 제한됩니다. 공동 명의로 신청하거나, 소득 증빙이 가능한 모든 자료를 제출하면 대출 가능 금액이 늘어날 수 있습니다.
Q2. 대출 한도 계산을 은행에서 도와주나요?
A2. 네, 은행 상담원에게 소득 및 주택 정보를 제공하면 대출 가능 한도를 시뮬레이션해 줍니다.
Q3. 대출 한도가 부족하면 어떻게 하나요?
A3. 디딤돌 대출로 부족한 금액은 **추가 대출(보금자리론 등)**을 활용하거나, 자기 자본을 더 투입해야 합니다.